当前，消费正成为从中央到地方政府稳经济的重要着力点，其作为经济“压舱石”的效果也进一步显现。对此，不少创新平台纷纷借助科技手段投身消费金融市场，持牌金融机构以及头部创新消费金融平台借助其在资金成本、技术、产品及流量渠道等方面的优势逐步成为市场主流，而中小创新消费金融机构则更多发力于导流、助贷、技术赋能等专业领域，消费金融迎来了新的竞争格局。

市场暗战

长江证券预计，2020年居民消费支出为43万亿元，消费金融行业每提高居民负债消费比1个百分点，即有数千亿元市场。

马上金融创始人兼CEO赵国庆在接受中国经济时报记者采访时表示，随着国内经济复苏，内需消费将逐渐恢复，消费金融在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中的作用将更加明显。而技术、场景、运营决定着市场拓展的边界，站在下一个十年的新起点，拥有科技实力、深耕场景服务、善于精细化管理的企业更易取得竞争优势。

根据中国人民银行公开数据，截至2019年年末，中国个人短期消费信贷余额为9.92万亿元。其中，工农中建交等大行一共只占1.7万亿元，余下的8万多亿元余额成为互联网巨头、城市商业银行、持牌消费金融公司等各类消费金融主体争夺的对象。其中，腾讯、阿里两大巨头实际掌握了1.7万亿元的规模，如果以个人短期消费信贷实际管理的余额规模而论，百度有钱花大概1000多亿元，京东800亿元，360金融700亿元，乐信600亿元，美团、滴滴大概300亿-500亿元……至于持牌消金公司，招联、捷信、马上、中邮的规模都在800亿-1000亿元之间，还有后来居上的中原消金、盛银消金等持牌消费金融公司。

能力建设

“在消费金融竞争加剧的背景下，科技及场景、风控等能力建设将决定未来的市场格局。”中金公司研究员张帅帅指出。

“消费金融机构目前急需加强各种能力建设。”中国社科院金融研究所银行研究室主任李广子表示，消费金融主要针对传统金融机构没有覆盖的长尾客户，风险相对较高，这种特点与金融科技具有天然匹配性。金融科技可以在客户导流与筛选、消费场景搭建、客户信用评级、风险控制、贷后管理等方面发挥作用，是金融机构拓展消费金融业务的重要着力点。

中邮消费金融公司相关负责人告诉记者，当前，消费金融行业迎来新机遇：一方面，国家出台了系列举措助力经济发展，消费正从年初“停摆”状态中复苏，居民消费热情也在回升;另一方面，各类消费金融机构在加快结构调整与科技创新，利用新技术构筑企业核心竞争力。消费金融行业正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段。未来，大数据、人工智能、区块链等技术将会和金融业务深度协同。

记者从京东数字科技集团获悉，在过去6年时间里，其以数字科技为基础，建立起数亿客户的运营能力，涵盖数据、风控、系统的多种能力，不断创新金融科技服务，扩大数字科技在金融领域的应用半径，深入金融科技下半场。

而对于5G时代下的金融科技，招联金融董事总经理章杨清认为，金融科技是一个必要条件，有感场景、有效流量和无感通过将成为未来发展的充分条件。章杨清表示，场景入口将会变得更加丰富多元，覆盖面更加广泛。大数据、尤其是非结构化数据的作用将日趋明显，同时数据标准和规范也会重构。章杨清以招联金融为例指出，强大的科技赋能之下，招联金融将数字化手段运用在精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验四个方面，积极满足中低收入人群、小微企业主等奋斗者群体的消费金融服务需求，帮助其改善生活状况。

盛银消金相关负责人告诉记者，长期来看，经过近年来的金融去杠杆，逐步淘汰转化泛金融领域的不合规业态，持续加大对大数据征信、催收等经营环节的整顿治理，持牌消费金融公司迎来了监管红利期以及合规的发展环境，以云计算、大数据、人工智能、区块链等为代表的技术，也正在不断促进行业的数字化变革。

融合发展

“除开科技、场景等能力建设之外，重要的是科技与金融、线上与线下、场内及场外等各方面融合发展。”盛银消金前述人士告诉记者，在当前开放的市场格局中，独立的金融消费场景已不能满足现实的需要，线下与线上相融合的多场景消费时代已来临。

据悉，利用科技化手段对冲线下需求收缩的不良影响是盛银消金近来采取的重要措施之一。以科技推动企业发展，布局线上业务是盛银消金发展战略中的重要组成部分，公司自2016年成立以来，以人工智能、大数据风控等核心技术为基础，不断优化金融产品及服务，探索金融创新，致力于为用户提供安全正规、优质便捷的金融服务，目前，公司风控+科技人员占比60%。

“融合发展的前提是数字化。”赵国庆告诉记者，尤其是具有强大数字化能力的持牌消费金融公司，通过互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等金融科技的创新，实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务，打造便捷、灵活的线上化、实时化、智能化消费金融服务，从根本上解决普惠人群的需求痛点，满足了底层用户的消费需求，大大提升了他们的消费体验和生活幸福感。

对于消费金融下一个十年的发展，赵国庆提出了他的看法。首先是科技融合。消费金融行业正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段。未来，科技和金融的融合将会加速，与金融场景的结合也越来越紧密。

其次是开放生态。中国金融市场开放步伐不断加快、加大。在开放的金融生态中，作为共生共荣的命运共同体，各机构在资金、流量、场景、数据、科技等多个维度将深度融合，有效打破时间和空间藩篱，推进生态内各合作伙伴共赢发展。消费金融牌照将越来越主流，将迎来更加多元、多类型的机构进入，生态间的合作融合、共赢赋能也是重要趋势。

再次是强监管。这将是一个重要趋势。金融业务经过了几十年的发展，形成了一定的规模和能力，但是也暴露出一定的风险。在这样的一个大背景下，金融的强监管会持续。

最后是服务实体。消费金融会更为专注地服务实体经济，这是一个很重要的转变。因为只有实体经济繁荣，金融才能够繁荣。

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